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是Redraw 还是 Offset呢?

当我们谈及还款方式的时候,redraw 和offset (对冲帐户)都是非常常见的还贷方式。这两种还款方式都能对冲总的还款金额,从而减少客户的利息支出。但是redraw和offset 又有着显著的不同的运营模式。

Offset account (对冲帐户) ,顾名思义,对冲帐户是在客户的还款帐户的基础上又额外开设一个单独的帐户,它的功能根普通的还款帐户没有什么差别,一般都会配有银行卡,客户可以随时存款和取款。而这个帐户的特殊功能是对冲利息,客户对冲帐户中金额会自动连接到客户的还款账户,并用于还款账户的利息计算,这样客户还款账户的利息就被对冲了。Eg.如果客户的贷款金额是50万澳币,这50万澳币的负债就会放到客户的还款账户中(-500,000),同时客户又开设有一个对冲账户,并在对冲帐户中存有15万现金(150,000),那么客户的还款利息是以35万计算的,而不是以50万计算,因为15万已经被对冲账户抵消掉了。

 

对冲账户一度非常流行,不仅仅是对冲账户可以减少我们的利息支出,同时还能合理避税(避利息税)。因为对冲账户中的金额已经拿去对冲还款账户了,也就意味着客户在对冲账户中没有任何的利息收入,没有利息收入,也没有利息税。有的朋友可能会疑问,虽然我们可以对冲还款账户的利息支出,但是客户也损失了对冲账户的利息收入。不过这个是非常值得的,因为贷款的利息是远远大于存款利息的,少贷款利息也就意味着为客户省了一笔费用,而是还帮助我们省了一笔利息税。

 

Redraw facility,相对于offset,redraw facility也是后来居上,现在大有人气。Redraw的功能和offset非常接近,它也是可以对冲利息,减少利息支出。它和offset最大的不同之处是redraw没有额外的新的账户,也没有额外的银行卡。所有的对冲金额将会被直接打入还款账户中,当需要支取的时候还可以再从还款帐户中转出。Eg,还是之前的例子,50万澳币的贷款,客户又把15万澳币放入了还款账户中对冲利息,这样利息会以35万来计算。客户的还款账户中会显示(-350,000   150,000available)也就是说客户现在的本金已经还了15万,还有35万负债,但是已经还了得15万还可以随时提取出来,15万仍然显示available! 需要提取的时候只要做一个on line transaction 就可以了,可能需要1天到2天的时间,客户的帐款就可以提取出来了。

 

Offset vs Redraw

这两种还款方式各有特色,非常普及。不过我可能会更加倾向Redraw, 首先offset会有每个月的帐户管理费,毕竟增加了一个账户,也增加了维护管理费。Offset的优势是可以随时提取金额,没有任何时间限制。Redraw就很便宜,一般没有管理费用。而且redraw可以避免客户冲动消费,因为毕竟要经过一次online transaction 才能提取金额出来。萝卜青菜各有所爱,offset和 redraw都是澳洲贷款特有功能,为客户的贷款金额管理增加了许多便利。

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